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　　2023年，银行业营收“保卫战”再度打响。“今年对银行的主要挑战是营收的挑战”“整个银行业营收压力很大”“我们要全力以赴增收节支”……银行家们并不讳言。

　　与上年相似，2023年的营收挑战主要在于息差收窄导致利息净收入增长出现缺口。这既体现为去年贷款市场报价利率（LPR）下行带来贷款重定价的显性压力，也包括“资产荒”下供求关系变化带来价格下行的隐形压力。另一边，银行负债成本刚性不减。

　　为弥补缺口，银行业两端发力，依靠今年的业务增量，即通过优化资产负债组合，搭配精细化管理和有效的考核激励，提高资产收益、降低负债成本，以量补价，确保利息净收入稳中向好。可喜的是，这场“保卫战”近期又见积极信号——存款利率迎来新一轮下调。

　　2023年，上市银行股价表现低迷。复盘整体走势，银行股也曾经历短暂的“春天”。今年4月到5月初，一些大中型银行曾走出了一波快速上涨的行情，多只个股涨停，甚至触及阶段性新高。但是，快速冲高后，一些银行股回到了“跌跌不休”的旅程。

　　银行板块的“寒意”也体现在首发（IPO）节奏的几近停滞。全面注册制落地以来，10家排队银行完成“换道”注册制审核，并更新申报材料，仅有重庆三峡银行未能完成平移工作。与此同时，银行上市“后备军”名单还在不断拉长。

　　面对窘境，各方也在积极采取措施稳定银行股价。包括厦门银行、重庆银行在内的6家银行机构披露了稳定股价的方案和进展，中央汇金罕见出手增持四大国有行。公开资料显示，至少有11家银行大股东或高管真金白银“力挺”自家股票。

　　2023年3月，欧美银行业的震荡牵动人心。拥有167年历史的瑞士信贷银行被迫委身他人，硅谷银行破产后股价一夜清零，若干美国中小银行挣扎于生死线上，前途未卜。这些活生生的案例，太欣新材料科技再次展现欧美金融系统的脆弱性和外部性，风险管理是金融行业尤其是银行业的命脉。

　　硅谷银行的破产，正是因为颠倒了安全性、流动性、盈利性三项商业银行经营基本原则的顺序，过度关注盈利性，忽视不断堆积的流动性风险，严重缺乏风险集中度管理，导致危机接踵而至。

　　欧美银行业的风险事件很难传导至国内，不会对中国金融市场造成实质性冲击。但是，瑞士信贷和硅谷银行所反映的风险管理短板，仍然值得镜鉴。

　　2023年，在“一省一策”政策推动下，各地省联社改革加快破冰。辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行揭牌开业，一批新的“万亿银行”亮相，海南组建省级农商行也提上议程。此外，甘肃、新疆、广西等地明确将组建农商联合银行，四川等地将申请组建省级农商行。

　　这一年，中小银行抱团取暖渐成趋势，成为抵御风险、夯实经营基础的重要手段。据不完全统计，年内有20余家城农商行对旗下村镇银行发起增持，其中8家村镇银行因被主发起行吸收合并而解散。此外，多地支持组建地市统一法人农商行，辖内农商行吸收合并、投资入股屡见不鲜。

　　值得一提的是，各地中小银行专项债发行升温，合计发行规模超2000亿元，为近年最高水平，一大批中小银行因此获得注资。

　　此前，房地产行业风险的暴露，让银行普遍采取更为审慎的业务策略，甚至压降业务规模，聚焦优质企业、优质项目、重点区域，专注于存量化险。8月份以来，从部门到地方，太欣新材料科技认房不认贷、降低首付比例和住房贷款利率、存量房贷利率下调、优化普通住宅标准……新一轮需求端支持政策接连出台，通过降低购房门槛及税费负担，更好满足刚性及改善性住房需求。

　　10月底召开的中央金融工作会议则旗帜鲜明提出，要“促进金融与房地产良性循环”“构建房地产发展新模式”。这无疑为下一阶段房地产工作指明方向。多家商业银行积极贯彻落实会议精神，密集与房地产企业座谈调研，加大民营房企贷款投放力度。

　　中指研究院研报认为，政策仍将侧重缓解房地产企业的资金压力以及防控风险上，金融机构继续加大对房企的资金支持力度，并将政策细化落到实处，企业融资环境有望持续改善。

　　2023年初，受上年“赎回潮”惯性传导，银行理财整体规模仍受不小冲击。全行业规模经历全年的企稳回暖，在年末已基本收复失地。数据显示，市场上规模靠前的多数银行旗下理财公司存续余额已接近年初水平。但同时，由于年内规模回升速度有限，银行理财在资管市场规模第一的“宝座”在6月末已让位于公募基金。

　　从结构上看，除现金管理类理财产品继续受青睐外，固收类产品占比也在稳步上升，尤其是代表长期稳定资金的封闭型产品。此外，年内混合类产品规模萎缩较大，权益类产品规模没有起色，仍保持较低占比。

　　另一积极因素来自养老理财。年内个人养老金制度步入正轨，从2月份首批个人养老金理财产品正式推出起，已有6家理财公司发行个人养老金理财产品，产品数量扩容至23只，投资者累计购买金额超12亿元，表明养老第三支柱的建设成效初显。

　　2023年，商业银行核心岗位的人来人往仍在延续，堪称史上最密集。据统计，年内39家上市银行出现“三长”（即董事长、行长太欣新材料科技、监事长）变动，占A股、H股上市银行总数的2/3，覆盖各类型银行，其中个别银行“三长”齐换。目前，仍有多家银行关键岗位空缺。

　　整体来看，此轮银行高管变动除工作调动、行内升迁引发外，“63年婴儿潮”下的退休高峰在管理岗位上体现颇为明显，到龄卸任者不在少数。其中，合计有13位上市银行一把手因监管任职期限规定及年届退休“交棒”，一批成功带领其所在银行实现上市重任的“老将”光荣告别。

　　新老交替之际，银行管理层中“70后”乃至“75后”的中坚力量愈发明显。特别是在城商行、农商行群体中，“80后”也逐步登台。据不完全统计，目前“75后”上市银行总行行长已增至13位，“75后”上市银行一把手增至4位。

　　数字化浪潮席卷社会之际，2023年电信网络金融诈骗案频发。诈骗分子也盯上AI（人工智能）技术，犯罪手法变得更加高级。对电信诈骗“重拳出击”，成为年内金融行业特别是消费者保护工作的头等大事。

　　反诈管理配套制度在2023年逐渐完善，《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法（征求意见稿）》的出台明确了惩戒对象，并将细化的惩戒措施公之于众。中国互联网金融协会年中也发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。

　　“断卡”行动屡上热搜，金融行业通过开展大规模的整治行动，对涉案账户进行冻结、查封等措施，在银行、支付等渠道中，更是加强对可疑交易的监测和预警，及时发现和处置可疑交易。监管部门也频繁发布有关消费者保护及反诈宣传的内容太欣新材料科技，积极指导银行等金融机构做好宣讲，保护公民的财产安全。

　　2023年是人工智能发展史上澎湃激昂的一年。在ChatGPT引爆下，生成式人工智能（AIGC）有望成为引领人工智能发展的革命性技术。拥有海量金融数据和丰富应用场景的金融业，无疑是大模型技术落地应用可能性较高的行业。

　　这一年，不少金融机构迅速涉足大模型应用场景：2月份，百信银行、新网银行、中信银行、邮储银行、兴业银行等银行机构纷纷宣布将接入“文心一言”等大模型平台；3月份，农业银行推出的业内首个自主创新的金融AI大模型应用ChatABC，工商银行联合多家机构发布了金融行业通用模型……

　　业内观点较一致，大模型技术在金融业的应用将会广泛而深刻，诸如智能客服、智能投研、智能风控、智能营销、智能程序员等。

　　即将到来的2024年，银行业将正式落地实施《商业银行资本管理办法》。这项新规是时隔十年之后的系统性大修，其正文与附件内容合计达35万字，并将深刻银行业未来的经营行为。

　　与2013年在金融危机背景下实施《商业银行资本管理办法（试行）》不同，当前银行业整体经营水平已今非昔比，资产负债规模、资产质量、各项经营指标和业务运营更为优质和稳健。更为重要的是，近年来我国经济金融形势和商业银行风险特征有了新的变化，需要更为细致的差别监管。

　　在坚持风险管理为本之下，资本新规通过风险权重的调整引导银行资产配置结构，进一步减轻银行合规成本，大大激发各类型——特别是中小银行的金融“活水”作用，长期引导银行更好地服务实体经济。